全球資産配置正當時(shí)，赴港投保成(chéng)熱潮~

作爲國(guó)際金融中心，香港的保險具有全球性的投資渠道(dào)，擁有較高的收益率、較廣的保障範圍，以及較好(hǎo)的理賠服務，一直以來，都(dōu)對(duì)内地投保人具有極大吸引力。

自香港通關以來，沉寂已久的赴港投保熱情再次被點燃，在香港買保險的人排起(qǐ)了長(cháng)長(cháng)的隊伍。作爲國(guó)際金融中心，香港的保險具有全球性的投資渠道(dào)，擁有較高的收益率、較廣的保障範圍，以及較好(hǎo)的理賠服務，一直以來，都(dōu)對(duì)内地投保人具有極大吸引力。

在内地保險利率下降到3%之後(hòu)，更多内地居民選擇到香港買儲蓄險，大部分人都(dōu)是奔著(zhe)高收益去的，要知道(dào)香港儲蓄分紅險收益預期能(néng)高達7%+。

今天我們就(jiù)淺析一下港險的十大魅力。

1、分散貨币風險

通過(guò)配置多種(zhǒng)貨币資産，分散單一貨币風險，對(duì)沖通貨膨脹、資産縮水的風險。

港澳儲蓄險産品的最大優勢之一就(jiù)是一張保單可以涵蓋人民币、美元、英鎊、澳元、加元、歐元、新加坡元、港元、澳門币9種(zhǒng)世界主流貨币，保單貨币可自由轉換。并且通常第3個保單周年日起(qǐ)，每年可轉換一次保單貨币，保單的保證和非保證現金價值繼續滾存。

在當今疫情反複，經(jīng)濟衰退的大環境中，人民币面(miàn)臨貶值的風險，随意轉換七種(zhǒng)貨币進(jìn)行多元資産策略才能(néng)有效分散風險，收益更穩健。

如果給小孩買，未來不知道(dào)去哪個國(guó)家，可以先用多币種(zhǒng)的香港分紅險儲備資金，以後(hòu)在哪教育，在哪發(fā)展就(jiù)換哪種(zhǒng)貨币。

另外對(duì)于部分熟悉國(guó)際金融市場的客戶，可以用每年一次轉換保單貨币的機會(huì)來抓住市場機遇，獲得超額收益。

2、預定利率高，潛在回報大

“分紅”是港澳儲蓄險的一大優勢。港澳很多儲蓄型分紅險預期收益，都(dōu)可以達到6%以上，有的長(cháng)期超過(guò)7%。保險公司根據經(jīng)濟形勢不斷調整資産配置比例，比如將(jiāng)70%配置在權益資産上，30%配置在固定收益資産上，中長(cháng)期爲投資者帶來6%-7%的穩健收益。

而預定利率可以看作是保險公司對(duì)客戶保費的投資收益補償，因此保險公司在定價時(shí)使用的預定利率越高，相當于公司在這(zhè)張保單上補貼的投資成(chéng)本越高，折現成(chéng)現值的保費就(jiù)越便宜。内地保險公司分紅型壽險的預定利率不高于3.5%，香港保險公司的預定利率通常在4%。

3、鎖定/解鎖紅利

港澳保險的多元貨币儲蓄産品從第15個保單周年日起(qǐ)，每年可以鎖定複歸紅利和終期紅利，把非保證紅利變爲保證，随時(shí)提取現金，或者留在保險公司的賬戶裡(lǐ)賺取一定的利息。讓保單在穩健增值的同時(shí)，也能(néng)提供靈活的現金流。

同時(shí)，有的産品也有紅利解鎖功能(néng)。需要現金就(jiù)鎖定紅利，繼續增值就(jiù)紅利解鎖。這(zhè)也進(jìn)一步方便客戶選擇在不同經(jīng)濟周期完成(chéng)各種(zhǒng)操作，提高自己的收益。

4、保單拆分

以前的香港保單最多可以部分退保來提取出現金價值，而現在内地保單依然是這(zhè)樣的做法。

現在的香港保單可拆分成(chéng)N份，還(hái)可以爲分拆保單更改持有人、受保人、第二受保人、受益人等，這(zhè)樣可以根據自己的需要來分配給家人。而不用把強制把保單退保或部分退保，避免退保帶來的金錢損失。

同時(shí)還(hái)可以透過(guò)保單貨币轉換功能(néng)，把拆分後(hòu)的保單指定爲不同貨币，這(zhè)樣如果家人去到世界不同國(guó)家或地區，也可以遊刃有餘。

保單分拆功能(néng)讓保單更靈活、傳承功能(néng)更強，便于進(jìn)行資産傳承、保障終身、可加以利用合适的保單或專爲稅務責任設計的金融工具，借以減輕部分稅務負擔。

5、不保事(shì)項少

港澳保險中的大部分重疾險保障範圍涵蓋保障100多種(zhǒng)危疾而且對(duì)癌症、心髒病、中風等高發(fā)危疾提供不分組的多重保障。港澳重疾險的産品會(huì)不斷升級，近兩(liǎng)年多重保障的危疾除了常見重疾外，加入了「認知障礙症」保障，并提供終身年金支援；在新冠肺炎流行的全球大環境下，港澳重疾險産品進(jìn)一步增加了對(duì)「深切治療保障」的保障，也就(jiù)是因危疾或傳染病入住ICU，最高可賠償100%保額。

并且港澳和内地重疾險合同裡(lǐ)的疾病定義是有差異的，總體上港澳保險更寬松一些，尤其是對(duì)疾病狀态持續時(shí)間的要求。

6、保額增長(cháng)

相對(duì)于内地的重疾險來說(shuō)，香港保險最大的優勢，就(jiù)是保單終身分紅。體現在賠償金額上，就(jiù)是客戶實際獲得的賠償金額會(huì)随著(zhe)時(shí)間推移而越來越多。而内地的重疾險，大多是固定保額，沒(méi)有分紅可拿。無論在多大年齡發(fā)生理賠，保額（即賠償金額）都(dōu)是固定不變的。

7、免體檢保額高

保險公司爲了規避運營風險，對(duì)重疾險都(dōu)有一個免體檢額度，同時(shí)這(zhè)個額度還(hái)對(duì)不同年齡段設置，年齡越大免體檢額度越低。

内地重疾險一般免體檢額最高也就(jiù)70-80萬，如果想要更高保額，又不想體檢免得檢查出問題而買不了保險，就(jiù)隻能(néng)多家公司買，累計成(chéng)100萬以上高保額。

而香港保險免體檢額度通常要高于内地保險，一般在35-65萬美金，甚至100萬美金，折算人民币就(jiù)是幾百萬了。有效覆蓋保障需求，遠遠高于内地，這(zhè)也是很多中産和高淨值家庭喜歡到港澳投保的原因之一。（壽險保費和保額的杠杆比例有一個很重要的指标就(jiù)是當地人民平均壽命，香港人均年齡高于内地）

8、簡易信托

壽險保單的被保險人身故後(hòu)，通常會(huì)給保單受益人留下一大筆财富。目前，香港不少壽險都(dōu)加入了簡易信托的功能(néng)，保單持有人可以在身故前向(xiàng)保險公司要求安排該功能(néng)（不收取任何費用），在被保險人身故後(hòu)，保險理賠金不會(huì)一次性向(xiàng)保單受益人發(fā)放，而是會(huì)按照保單持有人的生前意願進(jìn)行分期發(fā)放，有效避免了受益人“揮霍”理賠款的問題。這(zhè)個要比保險金信托投保方便很多。

9、保費融資，擴大收益

保費融資主要有兩(liǎng)種(zhǒng)：

一種(zhǒng)是杠杆型終身壽險，例如買1000萬保額，保費200萬，保障終身，被保人任何時(shí)候身故都(dōu)會(huì)獲賠1000萬。當200萬交進(jìn)保險公司，這(zhè)份終身壽險也有150萬的現金價值，銀行則可以貸現金價值的90%給客戶，也就(jiù)是135萬。客戶買這(zhè)份保單自己掏的錢就(jiù)隻有65萬，加上每年給銀行付的利息。由于銀行的貸款利息通常較低，低于保單現金價值的增長(cháng)，即使多年後(hòu)被保人仍然生存，付出了一定利息，但保單的現金價值也在漲，退保的錢也比付出的錢多；而如若被保人身故得早，則用更低的保費獲得了高額賠償。此類保單成(chéng)爲高淨值人群資産傳承的重要工具。

另一種(zhǒng)是儲蓄險，通常爲5年期繳，第一年的保費客戶自付，後(hòu)四年的保費由銀行貸款。同樣，貸款利率低于保單的收益，形成(chéng)套利空間，提高了收益率，實踐證明：此類保單持有5-10年的年化收益率高達6-10%，不僅比傳統保險收益率高出很多，也不像傳統保險那樣鎖死很多年。保費融資的核心在于貸款利息低于保單的收益率，由此形成(chéng)套利空間，這(zhè)幾年逐漸成(chéng)爲香港保險最受歡迎的投資方式，但在内地市場，銀行貸款利息遠高于保單收益，也就(jiù)沒(méi)法玩了。

10、全球化服務更貼心

香港爲經(jīng)濟發(fā)達地區，與國(guó)際接軌，因此全球性的服務更加貼心，主要體現三點：

① 限制相對(duì)較少

内地保險大部分都(dōu)對(duì)被保險人的居住地和居住地區有限制（必須境内居住180天/年以上），而香港保險并不限制。

② 美元計價

香港保險可以使用多種(zhǒng)貨币計價，最常用的爲港币、美元，使用美元計價的好(hǎo)處是，一旦人民币貶值，美元保單可以避免單一币種(zhǒng)貶值的風險，實現海外資産配置的作用，對(duì)于移民、留學(xué)、出國(guó)作用很大。

③ 全球理賠更方便

香港保險有近百年曆史，經(jīng)營公司多是跨國(guó)集團，全球服務網點衆多，方便消費者全球理賠。而内地公司雖然也可以全球理賠，但要滿足幾個條件：首先保單的保障責任涵蓋全球，其次理賠證明資料要得到保險公司認可（還(hái)有限制醫院等），再次可能(néng)要求得到我國(guó)大使館或領事(shì)館認證。

目标客戶群：

1.高淨值人群：滿足高淨值客戶資産保值增值以及傳承需求

2.有海外資産配置需求人群：規避單一貨币風險，抵禦通貨膨脹

3.有跨境活動需求人群：提供全球範圍保險保障，滿足子女留學(xué)、養老、移民、度假等多樣化需求

4.有家族财富傳承需求人群：合理避稅、保單傳承、類信托功能(néng)

項目優點：

1、多币種(zhǒng)保單  

主流國(guó)際貨币可自由轉換、降低通脹風險

2、穩健增值

預期回報7%左右、掌握全球優質投資機會(huì)

3、财富無限傳承

可變更受保人 保單延續無憂

4、紅利鎖定

可鎖定保單紅利、穩定應對(duì)市場波動

5、資産隔離

利用不同司法管轄，實現資産保全

6、保單假期

保費可以延繳，配合不同現金流需要

文章标簽：香港保險(1)