高淨值人群紛紛配置美國(guó)保險的9大理由

爲了防止财富縮水，越來越多的高淨值人士和富裕家庭將(jiāng)美國(guó)人壽保險作爲資産配置、稅務規劃、财富傳承、債務隔離、養老規劃的重要工具，爲自己、家庭和企業建立堅實的“防火牆”，使自己和家庭在未來面(miàn)對(duì)危機時(shí)，可以多一個選擇，多一份希望。

下面(miàn)我們一起(qǐ)來看看，美國(guó)壽險到底有何過(guò)人之處，竟成(chéng)爲無數理财專家、财富高手的常備工具。

理由1：美國(guó)壽險曆史悠久，體系完善，保險公司安全可靠

時(shí)至今日，從1762年第一份美國(guó)保單誕生，美國(guó)壽險已有200多年的曆史。不管在法律法規，還(hái)是行業監管方面(miàn)，美國(guó)保險行業在美國(guó)金融業，乃至全球保險行業都(dōu)占據著(zhe)重要位置。美國(guó)的保險體系、法律法規、市場監管體系，以及保險公司經(jīng)營和運作，保險産品創新方面(miàn)都(dōu)是其他各國(guó)借鑒和參考的主要對(duì)象。

美國(guó)保險行業實行聯邦政府和州政府雙重監管制度，聯邦政府和州政府對(duì)保險行業擁有獨立的立法和管理權。因此，美國(guó)保險公司受到極爲嚴格的監管，每家保險公司的每款産品都(dōu)需要通過(guò)幾十個州監管部門的審批才能(néng)推向(xiàng)市場。

除此之外，保險公司還(hái)需要向(xiàng)政府繳納充足的風險保證金，用以抵抗市場風險。如果保證金抵禦不住強烈的市場風險沖擊怎麼(me)辦？不要慌，這(zhè)個時(shí)候再保險公司會(huì)出來，爲保險公司和每位保單持有人兜底，确保保險公司和保單持有人的合法權益不遭受損失。這(zhè)也是爲什麼(me)，美國(guó)800多家人壽保險公司，在多次金融危機的沖擊下，鮮有倒閉或者保單無法兌現的情況發(fā)生。

理由2：全球壽險領域，美國(guó)壽險是公認的“性價比之王”

現在，不管在北美、亞洲，還(hái)是歐洲，隻要在國(guó)民生活有保障，經(jīng)濟發(fā)達的地區，都(dōu)會(huì)接觸到商業保險。一些保險意識強的人，或許已經(jīng)配置相關保險。如果告訴你，在同等保額下，一般美國(guó)壽險的保費比香港、台灣、韓國(guó)的、日本、内地都(dōu)低，也就(jiù)是美國(guó)壽險杠杆更高，你會(huì)如何選擇？

美國(guó)壽險保費低，杠杆高，其實不難理解。美國(guó)壽險的壽命預期是全球最長(cháng)的，達到了120歲。因此，美國(guó)的保險公司風險成(chéng)本很低。

除此之外，美國(guó)保險公司在保險金投資、産品設計和成(chéng)本控制等方面(miàn)都(dōu)有巨大的優勢。以美國(guó)最暢銷的IUL（指數型萬能(néng)壽險）爲例，保單收益與主要股市指數挂鈎（如：标普500，恒生等），通過(guò)“保底鎖利”的獨特機制，複利生息，在過(guò)去25年，收益保持在7%左右（近幾年約在8%左右），收益相對(duì)比較穩定。所以，美國(guó)壽險杠杆通常可以做到5倍、10倍，甚至更高。

如下圖，近100年标普500的表現，僅有16個年度是負增長(cháng)的，70個年度是正增長(cháng)，14個年度是0增長(cháng)的。所以IUL這(zhè)種(zhǒng)産品收益對(duì)标主要股市指數的“保底鎖利”的獨特機制，是能(néng)夠在确保擁有終身壽險的保障同時(shí)，又能(néng)有擁有一定的複利收益！

理由3：美國(guó)壽險是全球資産配置必不可少的大類美元資産

近年來，“黑天鵝”與“灰犀牛”事(shì)件頻發(fā)，作爲全球錨定貨币，美元資産規避貨币風險的作用越加凸顯，全球投資者購入美元資産避險的需求不斷增加。目前，在美元金融産品市場上，可以提供“保底”和“固定收益”産品，除了部分債權，銀行存款，對(duì)沖證券，就(jiù)是保險産品了。

美國(guó)壽險産品從誕生以來，最大的核心價值便是“保障”，既保人，更保資産。産品設計之初，便設置了保底機制，充分保障投資人利益，确保投資人資産安全。是在目前市場環境下最好(hǎo)的美元投資産品。

理由4：美國(guó)壽險是解決全球稅務規劃的重要工具

CRS（Common Reporting Standard，即共同申報準則）對(duì)于大多數高淨值人士而言，并不陌生。近年來，隻要參加過(guò)财稅規劃等相關講座，都(dōu)會(huì)聽到CRS。

随著(zhe)各國(guó)CRS逐漸落地，一場涉及全球一百多個國(guó)家和地區的金融賬戶信息排查正式展開(kāi)，全球征稅已經(jīng)到來。目前全球已有100多個國(guó)家和地區承諾實施CRS标準，其中不乏曾經(jīng)耳熟能(néng)詳的“避稅天堂”，比如：開(kāi)曼群島、英屬維爾京群島、巴巴多斯、列支敦士登等。此外，已有90多個國(guó)家和地區簽署了多邊自動交換協議，包括：中國(guó)、加拿大、新加坡、日本、韓國(guó)、馬來西亞、葡萄牙、西班牙、香港等。這(zhè)意味著(zhe)，大量高淨值人士和富裕家庭的海外金融賬戶（包括：存款賬戶、托管賬戶、有現金的基金或者保險合同、年金合約等）將(jiāng)失去隐私，在灼熱的陽光之下被“晾曬”。

美國(guó)由于施行FATCA（外國(guó)賬戶稅收遵從法，簡稱“肥咖條款”），沒(méi)有加入CRS。因此，美國(guó)賬戶金融信息，并不與CRS國(guó)家進(jìn)行交換，資産隐私受到保護。而根據美國(guó)國(guó)稅局（IRS）規定，壽險保單内的收益免資本利得稅，死亡賠付金免所得稅；與美國(guó)不可撤銷信托相結合，還(hái)能(néng)免遺産稅。所以，美國(guó)壽險可以有效解決全球稅務規劃問題，是天然的稅務規劃工具。

理由5：美國(guó)壽險擁有較高的保密性，個人資産隐私受保護

美國(guó)壽險還(hái)有一個功效，就(jiù)是保護個人資産隐私。前文講CRS時(shí)，大家已經(jīng)知道(dào)，美國(guó)是爲數不多幾個沒(méi)有加入CRS的國(guó)家，美國(guó)賬戶金融信息，并不與CRS國(guó)家進(jìn)行交換，資産隐私受到保護。除此之外，美國(guó)保單還(hái)是一種(zhǒng)比較隐秘的資産，内容私密，如果不告訴他人，隻有投保人知道(dào)保單的存在，保密性非常高。

理由6：美國(guó)壽險享有司法豁免，不受官司追索

在美國(guó)，人壽保險的現金價值是不受官司追讨的，享受司法豁免的保障。通過(guò)合理規劃，美國(guó)人壽保險可實現财富的隐私和隔離，在一定程度上能(néng)夠規避政治、婚姻等不确定風險。

同時(shí)，美國(guó)壽險配合美國(guó)信托，可以最大程度上實現資産保護和風險隔離。近年來，有不少中國(guó)富人到美國(guó)花重金購買壽險，也是看準了壽險不受債主追讨、不受官司追索的特性。

理由7：直接傳給指定受益人，避免遺産糾紛

在美國(guó)，人壽保單可以指定受益人，根據個人意願分配财産，作爲避免遺産糾紛的利器。受益人必須是在世的，不能(néng)是未出生的孩子，也不能(néng)是已經(jīng)逝去的人。如果受益人先于受保人離世的話，又未指定新的受益人，保單會(huì)被視爲無受益人，而落入遺産範圍，和房屋、銀行存款等需要進(jìn)行同樣的繼承權公證。

若被保人不幸身故，美國(guó)人壽保單的賠償金將(jiāng)直接傳承給指定的受益人，無其他争端，也不受婚姻、債務等因素影響。

理由8：功能(néng)強大，提取靈活，一份保單擁有多種(zhǒng)功能(néng)

美國(guó)壽險産品，如IUL（指數型萬能(néng)壽險）等，可以獲得穩健的、保本的投資收益，兼具人身保障和理财屬性。對(duì)于一張美國(guó)人壽保單，功能(néng)遠不止這(zhè)些。除了人身保障和理财屬性外，美國(guó)人壽保單還(hái)爲客戶提供了衆多免費的附加服務， 如：慢性疾病、重大疾病、末期疾病、危重傷害等疾病預支付賠償金，免繳保費條款等。

這(zhè)些條款擴大了保單的保護範圍，客戶可以根據自己的實際需求，選擇生前進(jìn)行免稅提領或傳承，真正做到了一份保單多種(zhǒng)功效，解決生、老、病、死等問題。

理由9：理賠簡單，評級制度非常完善 

在美國(guó)的保險市場中，由于法律和監管非常嚴格，幾乎沒(méi)有難以理賠的保單。理賠流程簡單快捷，而且美國(guó)壽險講究“嚴進(jìn)寬出”，即在核實保單時(shí)比較嚴格，但一旦被保險人去世，賠償流程開(kāi)始啓動，速度絕對(duì)是非常快的。美國(guó)公民隻需向(xiàng)保險公司提供死亡證明和理賠申請單，即可申請賠償，而非美國(guó)公民需要將(jiāng)死亡證明翻譯成(chéng)英文，之後(hòu)在最快2周内，保險公司就(jiù)會(huì)將(jiāng)賠償金支付給受益人，讓他們度過(guò)家人去世後(hòu)最需要用錢的時(shí)期。

相較于中國(guó)保單，美國(guó)保單寫得更爲概括，這(zhè)對(duì)客戶來說(shuō)提供了更全面(miàn)的保障。例如，美國(guó)保險業有一個“兩(liǎng)年不可抗辯”的規定，即如果客戶在辦理保險時(shí)沒(méi)有告知保險公司被保險人存在的健康隐患，在兩(liǎng)年内被保險人去世或自殺時(shí)，保險公司在處理賠償時(shí)發(fā)現這(zhè)些隐瞞的信息，那麼(me)賠償不成(chéng)立，僅退還(hái)所有保費。但是在購買保險兩(liǎng)年後(hòu)，被保險人去世或自殺時(shí)，即使保險公司發(fā)現被保險人存在問題或有欺詐行爲，根據“兩(liǎng)年不可抗辯”規定，該公司也必須按照原先的合同支付賠償。

在美國(guó)，一旦發(fā)生理賠争議，美國(guó)法律根據消費者利益最大化的原則，往往站在消費者一方，客戶滿意度較高。此外，美國(guó)保險行業擁有完善的評級制度，全球三大獨立信用評級機構（穆迪、标準普爾、惠譽國(guó)際）會(huì)根據保險公司的過(guò)往曆史、資産負債、理賠能(néng)力、盈利能(néng)力，以及今後(hòu)的發(fā)展等，對(duì)保險公司的财務實力和理賠能(néng)力進(jìn)行全面(miàn)評估。美國(guó)保險公司非常重視信譽，因此，隻要選擇A級以上保險公司，投保盡可放心。

文章标簽：美國(guó)保險(1)