美國(guó)保險

近年來，越來越多先富起(qǐ)來的中國(guó)人找尋新的金融投資理财工具，尋求境外美元資産配置。目前，聰明的富豪們悄悄地把眼光聚焦到美國(guó)的人壽保險上，將(jiāng)美國(guó)的大額人壽保險作爲美元資産配置的首選秘密武器。

中國(guó)大陸保險公司很多，爲什麽很多富裕起(qǐ)來的中國(guó)人還(hái)要專程跑到美國(guó)來買保險？原因很多，最重要的因素包括:

美國(guó)的金融體制最完善，而美國(guó)的保險業是最有保障的金融産業

美國(guó)的人壽保險業曆史悠久，從1762年第一份保單發(fā)出到現在，已經(jīng)是一個成(chéng)熟而發(fā)達的市場。美國(guó)的保險公司沒(méi)有倒閉的，銀行倒是有很多，政府規定每個保險公司都(dōu)必須有特别的保證金，它不能(néng)承受的風險還(hái)有再保險公司來承擔。每個州政府又有保險部門及特别的保證金作爲額外的再保障。保險業是美國(guó)最有保障的金融産業。

很多美國(guó)保險公司均是超過(guò)100年經(jīng)營的“百年老店”。言辭規範而理賠及時(shí)，人死了是一定會(huì)賠錢的（當然頭兩(liǎng)年自殺除外）。美國(guó)從來沒(méi)有發(fā)生過(guò)保險公司找藉口不賠或是故意拖延理賠的，一旦有理賠争議，法律上利益絕大多數歸于受保人。而大多亞洲國(guó)家的保險業才隻有幾十年的曆史。特别是壽險，很多客人的反映是對(duì)本國(guó)整體的保險經(jīng)營制度和理賠能(néng)力不夠信任。在中國(guó)大陸買的保險到時(shí)是否賠錢誰也不敢肯定，尤其是大額保單。上世紀90年代大連空難，保險公司就(jiù)因有人上飛機前多買了幾份保單而斷定是自殺炸飛機而拒絕賠錢。

香港和中國(guó)的人壽保險産品一般爲定期壽險，終生壽險，儲蓄分紅型萬能(néng)險三種(zhǒng)。美國(guó)的除了這(zhè)三種(zhǒng)，還(hái)有投資型和指數型萬能(néng)險。美國(guó)最新型的保險作爲一種(zhǒng)有保障的投資型保險，可以跟随股市指數獲得收益而保證隻賺不虧，獲得了越來越多人的青睐。目前這(zhè)些金融産品在亞洲還(hái)沒(méi)有。在全世界上最先進(jìn)。

 美國(guó)人壽保險的主要的客戶對(duì)像是北美居民，而北美地區醫療較爲進(jìn)步，人均壽命長(cháng)，投資環境較爲穩健，投資管道(dào)相對(duì)透明，而且美國(guó)通貨膨脹低，政策風險和本土戰争低至幾乎可以忽略，大規模天災極少，人均GDP很高，再加上美國(guó)1500多家保險公司激烈競争的結果就(jiù)使得美國(guó)保險的成(chéng)本較低，保費在全世界來說(shuō)也是最便宜的。有公司專門做過(guò)比較，發(fā)現在美、中，香港和台灣買相同的保額的壽險，美國(guó)的保費隻有中國(guó)大陛的五分之一，香港的三分之一、台灣的二分之一。也就(jiù)是說(shuō)，買同樣的保險，在中國(guó)大陸所花費的錢大約是美國(guó)的5倍。

 中國(guó)人買美國(guó)保險還(hái)有很多的好(hǎo)處

買美國(guó)的大額人壽保險是中國(guó)富豪做美元資産配置分散投資的一種(zhǒng)最基本最有保障的方式。投資原則上，所有的雞蛋不應放在同一個籃子裡(lǐ)，近年來中國(guó)經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，讓不少華人朋友積累了可觀的資産，所以我們公司收到赴美商務人士的咨詢電話與日俱增。憑借著(zhe)多年來對(duì)中美兩(liǎng)國(guó)經(jīng)濟的關注學(xué)習和實際操作，筆者覺得，在商業機遇和投資回報上，也許現在美國(guó)已經(jīng)落後(hòu)于新興的經(jīng)濟體，但是美國(guó)保證私有财産的憲法，美元的流通性和軍事(shì)上獨特的戰略地位，讓其在成(chéng)爲您财富“平靜港灣”上，有不可替代的絕對(duì)優勢。美國(guó)作爲世界第一大經(jīng)濟體，與中國(guó)經(jīng)濟相互獨立,對(duì)於尋求分散投資的人來說(shuō)是最佳選擇。隻有美國(guó)才有的最新型終身保險還(hái)有投資功能(néng)，市場漲你漲，市場跌你保證隻漲不跌，若幹年後可能(néng)累積到可觀的數額，放錢取錢都(dōu)非常靈活，拿出來用也可以100%免稅。

買人壽保險也是分散風險的一種(zhǒng)方式，在美國(guó)，人壽保險上的現金值是不受官司追讨的，享受司法豁免的保障。換句話說(shuō)這(zhè)個人就(jiù)是受到訴訟，遭遇牢獄之災都(dōu)不會(huì)受到影響。别人休想動他保險上的錢，而在中國(guó)，這(zhè)樣的保障恐怕是天方夜談。大家都(dōu)知道(dào)在中國(guó)大陸、不論當官還(hái)是經(jīng)商現在都(dōu)是高風險的職業，一旦東窗事(shì)發(fā)（官員被雙規，商人被下獄），财産多半要被沒(méi)收，所以現在大陸的有錢人，不論是當官還(hái)是做生意的，爲以防不測，都(dōu)想方設法把資産轉移到海外，紛紛選擇購買美國(guó)的大額人壽保險,把大量的現金投到保險上就(jiù)是看中了人壽保險有司法豁免保障的功能(néng)。既使日後被引渡回去了,放在保險上的現金值别人也拿不走。

在美國(guó)發(fā)行的人壽保險是受到美國(guó)法律嚴格的保護，大家應該知道(dào)，美國(guó)多數的法律是以保護消費者爲制定法律的初衷，尤其是保險法方面(miàn)的規範，相較之下，不會(huì)讓保險公司因爲模棱兩(liǎng)可的原因而拒絕理賠。就(jiù)現今規範來看，每當遭遇理賠争議時(shí)，美國(guó)法律對(duì)客戶的保護程度是遠大於中國(guó)國(guó)内。

保險理賠的程序在美國(guó)非常簡單，隻要提出死亡證明以及死亡理賠申請單即可申辦理賠。若是非美國(guó)公民居民，也隻需要將(jiāng)死亡證明翻譯成(chéng)英文并公證後，連同死亡理賠單一起(qǐ)送回保險公司即可辦理賠償。而保險公司即會(huì)支付美金支票給受益人，受益人可以在全世界任何地方存入戶頭，而此保險理賠完全是免稅的理賠。

很多中國(guó)人來美投資房地産，但他們可能(néng)不知道(dào)外國(guó)人過(guò)世後，其在美國(guó)的資産（主要指房地産）超過(guò)6萬美元的就(jiù)要付遺産稅，稅率40%，而且人過(guò)世後9個月就(jiù)要填稅表706NA，用現金付清遺産稅後(hòu)方可繼承财産。如果有人壽保險就(jiù)不用擔心沒(méi)有現金來付遺産稅。